Aloita kahdesta vertailukelpoisesta luvusta
Säästötilin ilmoitettu korko on tavallisesti bruttokorko. Suomessa talletuskorosta peritään yleensä 30 prosentin korkotulon lähdevero, joten kolmen prosentin bruttokorosta jää yksinkertaistetusti noin 2,1 prosentin nettotuotto. Tilin ehdot, korkojakso ja mahdolliset maksut pitää silti tarkistaa erikseen.
Lainan nimelliskorko ei puolestaan sisällä kaikkia kustannuksia. Kuluttajaluottoa arvioitaessa vertailukelpoisempi luku on todellinen vuosikorko, jossa huomioidaan koron lisäksi luottoon liittyviä pakollisia kuluja. Tarkista myös takaisinmaksettava kokonaismäärä.
Esimerkki: säästötilin korko on 3 prosenttia
Jos säästötilillä on 10 000 euroa ja vuosikorko on 3 prosenttia, vuoden bruttokorko on yksinkertaisella laskelmalla 300 euroa. Kun siitä vähennetään 30 prosentin lähdevero, nettotuotto on noin 210 euroa. Laskelma olettaa, että saldo ja korko pysyvät koko vuoden samoina.
Jos lainan todellinen vuosikorko on selvästi säästöjen noin 2,1 prosentin nettotuottoa korkeampi, ylimääräinen lyhennys voi olla puhtaasti korkovertailun perusteella edullisempi. Lainan euromääräinen säästö riippuu kuitenkin jäljellä olevasta pääomasta, maksuaikataulusta ja sopimusehdoista, joten pelkkää prosenttilukujen eroa ei pidä muuttaa suoraan euroiksi.
Älä käytä koko puskuria lainan lyhentämiseen
Matemaattisesti edullisin ratkaisu ei aina ole arjessa turvallisin. Jos kaikki säästöt käytetään velan lyhentämiseen, yllättävä meno voi johtaa uuden ja aiempaa kalliimman luoton tarpeeseen.
Pidä ensin helposti käytettävällä tilillä puskuri välttämättömiä menoja varten. Puskurin sopiva koko riippuu tulojen vakaudesta, asumismenoista, perhetilanteesta ja siitä, kuinka nopeasti säästöjä pystyy kerryttämään uudelleen.
Maksa kalleinta velkaa ensin
Jos velkoja on useita, vertaa niiden todellisia vuosikorkoja, jäljellä olevia kokonaiskuluja ja takaisinmaksuehtoja. Korkeimman kustannuksen velan lyhentäminen ensin pienentää tavallisesti korkomenoja tehokkaimmin.
Poikkeuksia voivat aiheuttaa esimerkiksi ennenaikaiseen takaisinmaksuun liittyvät korvaukset tai hyvin pieni velkasaldo. Pyydä luotonantajalta ajantasainen velkasaldo ja tieto mahdollisista lisäkuluista ennen maksua.
Milloin lainojen kilpailutus voi olla ajankohtainen?
Kilpailutus voi olla perusteltu, jos nykyisen lainan todellinen vuosikorko tai muut kulut ovat korkeat. Uutta tarjousta pitää verrata nykyiseen samalla jäljellä olevalla lainamäärällä ja mahdollisimman vastaavalla laina-ajalla.
Pienempi kuukausierä ei yksin tarkoita säästöä. Jos laina-aika pitenee, takaisinmaksettava kokonaismäärä voi kasvaa. Hyväksy uusi sopimus vain, jos ymmärrät kaikki kulut ja ratkaisu sopii maksukykyysi.
Tarkistuslista ennen päätöstä
Kirjaa luvut samalle pohjalle ennen kuin siirrät säästöjä tai vaihdat lainaa. Näin päätös ei perustu pelkkään kuukausierään tai mainostettuun nimelliskorkoon.
- Säästötilin bruttokorko, verojen jälkeinen tuotto ja tilimaksut
- Lainan todellinen vuosikorko ja jäljellä oleva kokonaiskustannus
- Ylimääräisen lyhennyksen mahdolliset kulut
- Puskuriksi jätettävä summa ja sen käytettävyys
- Uuden tarjouksen laina-aika, kuukausierä ja takaisinmaksettava kokonaismäärä
Usein kysyttyä
Kannattaako laina aina maksaa pois ennen säästämistä?
Ei aina. Korkoeron lisäksi ratkaisuun vaikuttavat hätävaran tarve, lainan ehdot, tulot ja muut lähiajan menot.
Miten säästötilin nettokorko arvioidaan?
Jos korkoon sovelletaan 30 prosentin lähdeveroa, karkea nettokorko saadaan kertomalla bruttokorko luvulla 0,70. Tilin maksut voivat pienentää tuottoa lisää.
Mikä laina kannattaa maksaa ensin?
Tavallisesti korkeimman todellisen vuosikoron laina, jos ennenaikaisesta takaisinmaksusta ei synny hyötyä kumoavia kustannuksia.
Onko pienempi kuukausierä merkki halvemmasta lainasta?
Ei. Kuukausierä voi pienentyä laina-aikaa pidentämällä, vaikka lainan kokonaiskustannus kasvaa.
Lähteet
Tiedot on tarkistettu alla olevista lähteistä 1.8.2026. Tarkista ajantasaiset ehdot aina palveluntarjoajalta.